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Lorsqu'il s'agit d'investir, le plus difficile n'est généralement pas de choisir l'ETF idéal ou de prévoir le marché, mais de commencer. C'est là qu'Acorns intervient. Cette application a fait de l'argent de poche une habitude d'investissement pour des millions de personnes, en faisant passer le jargon de Wall Street aux mouvements d'argent quotidiens.

Dans ce Critique de Acorns, nous verrons si le battage médiatique est justifié en 2025. Le fait de transformer la monnaie du café en portefeuille crée-t-il réellement de la richesse, ou est-ce que des frais mensuels fixes réduisent les soldes plus rapidement que vous ne le pensez ? Nous aborderons également les avantages bancaires, les options de retraite et même la fonctionnalité d'investissement des enfants que de nombreux parents négligent.

À la fin, vous saurez exactement pour qui Acorns est conçu, qui devrait l'éviter et si cette petite application écologique mérite une place dans votre boîte à outils financière. Commençons par le verdict rapide avant de plonger plus en profondeur.

Qu'est-ce que Acorns et comment fonctionne-t-il ?

Pour comprendre si Glands en vaut la peine, vous devez d'abord savoir ce qu'il fait réellement. Contrairement aux plateformes d'investissement traditionnelles, Acorns ne consiste pas à sélectionner des actions individuelles ou à suivre les tendances, mais à automatiser la partie ennuyeuse mais cruciale : épargner et investir régulièrement. Voici comment fonctionne l'application dans la pratique.

Acorns en tant qu'application de micro-investissement pour les débutants

Acorns se présente comme une application de « micro-investissement ». Cela signifie que vous pouvez commencer avec aussi peu que 5$, et au lieu de faire de gros dépôts, vous pouvez progressivement canaliser de petits montants vers des portefeuilles diversifiés. Cette approche est moins intimidante pour les débutants qui pourraient se sentir dépassés par l'investissement initial de grosses sommes.

Round-Ups®, dépôts récurrents et habitudes d'épargne en temps réel

La caractéristique la plus remarquable est le Round-Ups®. Chaque fois que vous utilisez votre carte de débit ou de crédit associée, Acorns arrondit l'achat au dollar le plus proche et investit la monnaie de rechange. Dépensez 3,40$ en café et 0,60$ sont mis de côté. Ajoutez des dépôts récurrents, disons 20$ tous les vendredis, et vous créez une dynamique sans même vous en rendre compte.

L'écosystème Acorns : investissez, plus tard, tôt, effectuez vos opérations bancaires et gagnez

Acorns n'est pas qu'un seul compte. Il s'agit d'un écosystème divisé en cinq produits :

• Investissez pour les comptes imposables réguliers
• Plus tard pour les IRA de retraite
• Tôt pour les comptes de garde pour enfants
• Services bancaires avec des avantages en matière de chèques et d'épargne
• Gagnez pour des remises en argent qui sont directement intégrées à vos investissements

Cette approche « tout-en-un » différencie Acorns des applications qui ne gèrent que l'investissement. Il est conçu pour faciliter la gestion de l'argent, même pour quelqu'un qui n'a jamais ouvert de compte de courtage auparavant.

Avantages et inconvénients des glands que vous devez connaître

Chaque application d'investissement a ses forces et ses faiblesses, et Acorns ne fait pas exception. Comprendre les deux aspects vous permet de déterminer si les avantages l'emportent sur les coûts liés à votre situation. Voici un aperçu de ce qu'Acorns propose de mieux et des domaines dans lesquels cela pourrait vous donner envie de plus.

Les principaux avantages des glands pour les nouveaux investisseurs

La plus grande victoire est l'automatisation. Acorns élimine le stress lié à la question « quand dois-je investir ? » et le fait simplement pour vous. Les arrondissements renforcent les habitudes, les dépôts récurrents augmentent régulièrement le solde et les fractions d'actions signifient que même de petits montants sont entièrement investis. Pour de nombreux débutants, cette cohérence est plus précieuse que le choix du stock « parfait ».

Un autre avantage est l'écosystème. Les services bancaires, les IRA, les comptes de dépôt et les récompenses se trouvent sous un seul identifiant. Cette simplicité signifie que vous n'avez pas besoin de trois applications différentes pour gérer votre argent. Ajoutez à cela un match IRA décent en première année et vous obtenez un package conçu pour les débutants.

Les inconvénients et les limites des glands

Les frais mensuels fixes peuvent rapidement ronger les petits soldes. Payer 3$ sur un solde de 100$ équivaut à un résultat de 3 % par mois. À moins que vous ne contribuiez régulièrement, le coût peut l'emporter sur les gains. C'est un problème que la plupart des concurrents évitent en facturant des frais basés sur des pourcentages.

La personnalisation constitue une autre limite. Vous ne pouvez pas sélectionner les ETF dans les plans de base, et des fonctionnalités avancées telles que la collecte des pertes fiscales font défaut. Si vous souhaitez affiner vos investissements ou minimiser les impôts, Acorns ne sera pas à la hauteur.

Qui devrait utiliser les glands et qui devrait les éviter

Les glands fonctionnent le mieux pour les personnes qui savent qu'elles ne sera pas épargnez ou investissez autrement. Si l'automatisation fait la différence entre investir quelque chose et ne rien investir, Acorns mérite d'être envisagée.

D'un autre côté, si vous êtes suffisamment discipliné pour configurer des virements automatiques vers un compte de courtage à faible coût, vous ferez probablement fructifier votre patrimoine plus rapidement sans payer les frais fixes d'Acorns. Il s'agit de choisir entre commodité et contrôle.

Explication de la tarification d'Acorns : forfaits, frais et calcul du seuil de rentabilité

C'est grâce aux frais que la plupart des investisseurs se retrouvent avec Acorns. L'application est abordable sur le papier, mais les frais mensuels fixes affectent les petits soldes plus durement que ne le pensent la plupart des gens. Décomposons les plans, comparons-les à ceux de nos concurrents et faisons de vrais calculs pour voir quand Acorns a du sens.

Forfaits Acorns Lite, personnels et familiaux (tarification 2025)

Acorns propose trois niveaux :

• Lite (3$ par mois) : Placement imposable de base avec Round-Ups® et dépôts récurrents.
• Personnel (6 $/mois) : Ajoute Acorns Later (IRA de retraite) et Acorns Banking avec des fonctionnalités de vérification et d'épargne.
• Famille (12 $/mois) : Comprend tout ce qui se trouve dans Personal plus Acorns Early, qui permet aux parents d'ouvrir des comptes de garde pour leurs enfants.

Bien que 3 ou 6 dollars puissent sembler bon marché, ce n'est pas toujours le cas lorsqu'on les considère en pourcentage des actifs. C'est pourquoi nous devons calculer le seuil de rentabilité.

Frais mensuels fixes ou frais en pourcentage : qu'est-ce qui coûte le plus cher ?

Contrairement à Betterment ou Wealthfront, qui facturent environ 0,25 % des actifs, Acorns facture des frais fixes en dollars. Sur les petits soldes, ce pourcentage est beaucoup plus élevé. Par exemple :

• Solde de 100$ → frais de 3$ = 3 % par mois (36 % par an)
• Solde de 1 000$ → frais de 3$ = 0,3 % par mois (3,6 % par an)
• Solde de 10 000$ → frais de 3$ = 0,03 % par mois (0,36 % par an)

Cela signifie qu'Acorns ne commence à avoir une apparence compétitive que lorsque votre compte devient suffisamment important.

À quel équilibre les glands en valent-ils la peine ? (Calculateur du seuil de rentabilité)

Voici une règle rapide : si vous investissez moins de 500$, les frais sont élevés. Entre 1 000 et 2 500 dollars, Acorns devient plus raisonnable. Au-delà de 5 000$, le coût semble meilleur que celui des robots-conseillers basés sur un pourcentage.

Par exemple, si vous cotisez 100$ par mois, vous atteindrez 1 200$ en un an. À ce stade, les frais de 3$ ne sont que d'environ 3 % par an, et l'impact diminue à mesure que votre solde augmente.

IRA Match de première année — Valeur cachée que la plupart des critiques ignorent

Un avantage négligé est le match IRA d'Acorns. Les membres Silver obtiennent une contribution de 1 % et les membres Gold 3 %, mais uniquement sur les nouvelles contributions la première année. Si vous versez 2 000$ à votre IRA au niveau Gold, vous serez remboursé de 60$, ce qui peut largement compenser les frais d'abonnement.

Frais de transfert et autres coûts cachés auxquels vous devez vous attendre

Le transfert d'investissements hors d'Acorns n'est pas gratuit. Le transfert d'ETF vers une autre maison de courtage coûte 35$ par ETF. Si vous avez cinq ETF dans votre portefeuille, cela représente 175$. Vous pouvez vendre en espèces et retirer à la place, mais cela peut entraîner des impôts. Ces frictions cachées sont rarement mises en évidence, mais elles sont importantes si vous envisagez de changer ultérieurement.

Les fonctionnalités bancaires et d'épargne d'Acorns ont été examinées

Acorns n'est pas seulement une application d'investissement, elle agit également comme une banque numérique. Qu'il s'agisse d'épargne à haut rendement ou de chèques avec accès aux guichets automatiques nationaux, Acorns regroupe la gestion de l'argent en un seul endroit. Mais quelle est la force de ces caractéristiques par rapport aux banques autonomes ou aux néobanques ? Regardons-le de plus près.

Acorns Checking — APY, accès aux guichets automatiques et services bancaires gratuits

Avec Acorns Checking, vous avez accès à plus de 55 000 guichets automatiques gratuits. Il n'y a pas de frais de découvert et les dépôts directs peuvent arriver plus tôt selon votre employeur. Certains niveaux débloquent même l'APY sur votre solde courant, ce qui est compétitif par rapport à de nombreuses banques en ligne. Cela en fait bien plus qu'un simple module complémentaire de carte de débit.

Acorns Savings — Fonds d'urgence et taux à haut rendement

Les comptes d'épargne d'Acorns offrent des salaires plus élevés que les comptes chèques, souvent autour de 4 % selon les conditions du marché. Ces comptes sont considérés comme des fonds d'urgence, ce qui vous permet de disposer de liquidités en même temps que la croissance. Les taux fluctuent, mais ils sont compétitifs par rapport aux autres caisses d'épargne à haut rendement.

Protection FDIC et SIPC — Votre argent est-il en sécurité ?

Acorns n'est pas une banque en soi. Au lieu de cela, vos comptes chèques et d'épargne sont assurés par la FDIC auprès de banques partenaires jusqu'à 250 000 dollars. Vos comptes de placement sont assurés par le SIPC jusqu'à 500 000$, ce qui vous protège contre la faillite des courtiers, et non contre les pertes de marché. Cette protection multicouche rassure les débutants prudents.

Récompenses en argent avec Acorns Earn (plus de 450 partenaires)

La fonction Earn vous met en relation avec plus de 450 partenaires commerciaux. Achetez auprès de marques telles que Nike ou Walmart, et un pourcentage de votre achat est automatiquement réinvesti sur votre compte Acorns. Considérez-le comme des remises en argent qui sont versées directement dans votre portefeuille plutôt que dans votre portefeuille.

Portefeuilles d'investissement Acorns — Ce que vous achetez réellement

À la base, Acorns est une application d'investissement, ce sont donc les portefeuilles qui comptent le plus. L'application simplifie les choses avec des combinaisons d'ETF prêtes à l'emploi, mais il existe quelques options à envisager si vous souhaitez mieux contrôler votre stratégie. Voici ce que vous obtenez réellement lorsque vous investissez via Acorns.

Éléments constitutifs et ratios de dépenses des ETF

Les portefeuilles Acorns sont construits à partir de fonds négociés en bourse (ETF). Ils couvrent les actions américaines, les actions internationales, les obligations et l'immobilier. Les ETF eux-mêmes ont de faibles ratios de dépenses, généralement compris entre 0,03 % et 0,25 %. Cela s'ajoute aux frais d'abonnement à Acorns. Ensemble, ils permettent de maintenir les coûts à un niveau raisonnable pour les petits investisseurs.

Options de portefeuille ESG (durables)

Pour ceux qui souhaitent que leur argent reflète leurs valeurs, Acorns propose des portefeuilles ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance). Ils se concentrent sur les entreprises ayant des pratiques éthiques et durables renforcées. Le choix de l'ESG est gratuit, ce qui le rend intéressant si vous vous intéressez à l'investissement d'impact.

Allocation d'ETF Bitcoin — Devriez-vous vous inscrire ?

Acorns permet également une petite allocation à un ETF lié au Bitcoin. L'exposition est plafonnée, généralement à moins de 5 % de votre portefeuille, ce qui permet de contenir le risque. Bien que cette option puisse plaire à ceux qui s'intéressent à la cryptographie, elle s'accompagne de frais plus élevés (près de 1 %) et d'une volatilité accrue. Les débutants voudront peut-être d'abord s'en tenir aux ETF traditionnels.

Explication du rééquilibrage automatique et des actions fractionnées

Acorns rééquilibre automatiquement votre portefeuille lorsque la composition de votre actif varie. Cela vous permet de rester en phase avec votre profil de risque sans lever le petit doigt. Les actions fractionnées garantissent également que chaque dollar est utilisé, même si vous n'investissez que quelques cents à la fois. Cela facilite les investissements, quelle que soit la taille de vos dépôts.

Acorns for Retirement — Acorns Later Review

Si vous songez à prendre votre retraite, Acorns propose un produit appelé Acorns Later. Il est conçu pour les personnes qui souhaitent épargner pour l'avenir sans avoir à gérer des comptes complexes. Examinons son fonctionnement, ses avantages et sa comparaison avec les options de retraite traditionnelles.

Options Roth, Traditional et SEP IRA

Avec Acorns Later, vous pouvez ouvrir un Roth IRA, un IRA traditionnel ou un SEP IRA. L'application recommande la meilleure option après vous avoir posé quelques questions sur vos revenus et vos objectifs. Cela rend le processus convivial pour les débutants, surtout si vous n'avez jamais ouvert de compte de retraite auparavant.

Avantages du jumelage dès la première année et comment les maximiser

Un avantage remarquable est le match IRA d'Acorns. Au niveau Silver, vous obtenez une contrepartie de 1 %, et au niveau Gold, une contrepartie de 3 % sur les nouvelles contributions au cours de votre première année. Si vous prévoyez de cotiser régulièrement, cet avantage peut compenser vos frais d'abonnement et augmenter instantanément vos économies.

Comment Acorns Later se compare aux IRA Betterment ou Vanguard

Comparé à des robots-conseillers comme Betterment ou à des courtiers traditionnels comme Vanguard, Acorns est plus simple mais moins flexible. Vous ne trouverez pas de fonctionnalités telles que la collecte des pertes fiscales ou la planification avancée des objectifs. Cependant, pour les débutants qui veulent simplement « le régler et l'oublier », la simplicité est un atout plutôt qu'un inconvénient.

Verdict final — Acorns est-elle la bonne application d'investissement pour vous ?

Décider si Acorns en vaut la peine dépend de ce dont vous avez le plus besoin. Si vous avez eu du mal à épargner ou à investir par le passé, l'automatisation à elle seule peut changer votre vie. Les Round-Ups® et les dépôts récurrents permettent d'investir sans effort, et le forfait « tout-en-un » (comptes bancaires, de retraite et même pour enfants) offre une commodité que peu d'applications peuvent égaler.

Mais Acorns n'est pas parfait. Les frais mensuels fixes peuvent réduire les soldes, et les investisseurs avertis peuvent trouver l'absence de fonctionnalités fiscales ou de personnalisation limitante. Si vous êtes discipliné et que vous êtes à l'aise pour effectuer des virements vers une maison de courtage à faible coût, vous pouvez éviter ces frais et avoir un meilleur contrôle sur votre argent.

En résumé : Acorns est mieux considéré comme un créateur d'habitudes. C'est un excellent point de départ pour les débutants qui ont besoin d'un coup de pouce pour investir régulièrement. Utilisez-le pour renforcer la cohérence, puis passez à des plateformes plus avancées lorsque votre équilibre et votre confiance augmentent.